理財筆記本

這一篇文章是94年結婚前老公寄給我看的ㄧ篇文章，在網路上搜尋後發現轉貼這篇文章的部落格還真不少，不過卻找不到原始的出處，因為覺得這篇文章真的很重要，所以摘要重點內容出來跟大家共勉之~

文章的切入點在於檢視上一代傳統夫妻與現代夫妻因生活環境不同，因而在理財觀念上也相當不同，文中提到八項現代家庭潛藏的財務危機：(重點摘要如下)

1.雙薪家庭，使家庭總收入提高，但物質慾望高、消費誘惑大，常過度消費造成支出大於收入
2.少子家庭，使父母更重視子女的教育，因此在學習教育的費用支出較早期傳統家庭更加沉重
3.借錢容易，信用卡、貸款十分普遍，造成現代人先消費後付款、借錢消費的習慣
4.投資多樣化，金融市場自由化，投資理財工具更多樣化，但盲目理財卻可能賠掉老本
5.第ㄧ筆儲蓄用於購車，車貸及高昂的養車費用與折舊，造成家庭支出偏高的元兇
6.自組小家庭，享有自由卻承受更高的經濟負擔，比起三代同堂多了房租、房貸、保母費等開銷
7.房價呈現長期下滑走勢，不但購屋賠錢還要揹負房貸負擔，手上資金套牢無法靈活運用
8.老年生活需靠自己存退休金，據統計，以後1.5個年輕人要養2個老人和下ㄧ代，負擔更沉重

至於理財規劃的部份，在原文裡將人生分為五個階段，針對每個階段不同的生涯目標提供一些建議，以下分別重點摘要原文中提到的五個階段的理財規劃：

階段1-單身貴族期
經濟壓力和責任最輕，是全力累積資產最好的時期，另外，可承受的風險也較高，所以適合積極投資理財。

<致富行動>
1.每筆收入至少存下1/3以上
2.積極投資報酬率高的投資工具，以累積第1筆1百萬為理財目標
3.不要吝惜投資自己，個人競爭力才是長期生財基礎

階段2-結婚成家期
是正式面家庭財務壓力的開始，購屋、生子都將加大資金需求，應先讓家庭收支健全、控制開銷、迅速累積資產。

<致富行動>
1.不要讓婚禮花費成為未來的財富黑洞
2.婚後開銷應比婚前低，家庭支出比例控制在收入的ㄧ半
3.先存錢、投資，開始用投資收益置產

階段3-置產育兒期
家庭責任、財務壓力逐漸加重，生活開銷會因孩子的教養及醫療費用、房貸等而大幅增加，應降低風險、注重保障。

<致富行動>
1.存到五成以上的自備款，再準備購屋
2.從孩子出生前兩年就開始準備孩子教育金
3.宜從保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險，開始購買保險

階段4-退休規劃期
以國人平均壽命來看，通常退休後還有20年生涯，因此退休金要善加規畫，才能保障退休後的生活品質。

<致富行動>
1.用投資收益置產，提早退休
2.愈早開始存退休金，退休生活愈無虞
3.保險規畫應加重終身壽險、健康險比例

階段5-養老享受期
大部分的人會選擇在55歲至65歲之間退休，此時的理財重點在保障財富不縮水，以及做好未來的遺產稅規畫。

<致富行動>
1.可選擇定存等最能夠保障本金，風險低的理財工具
2.資產較多的人，應進行遺產稅節稅規畫，不妨考慮用壽險來節稅
3.老年醫療需求增加，退休前應檢視醫療保障是否足夠